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保障をパワーアップできる
特約の仕組み

特約を付加して保障をパワーアップする人は多い

保険商品の多くは、その商品の基本的な保障部分となる「主契約」と、主契約に付加することで、保障をパワーアップできる「特約」によって構成されています。
たとえば、死亡保障を目的として加入する保険に、入院や手術に備えた医療保障を上乗せすることがあります。これらは「医療特約」と呼ばれる特約で、特約を付加することで死亡保障と医療保障を、ひとつの保険で確保できるようになります。
また、入院や手術の保障を確保するために加入する医療保険にも、先進医療特約やがん入院特約、がん診断給付金特約などを付加できる商品もあります。主契約に特約を付加すれば、もともとの保障内容をパワーアップできるわけです。

基本契約に組み込まれている特約と
自由に付加できる特約がある

特約の中には、主契約に組み込まれているものもあります。たとえば、先進医療保障がセットになって販売されている医療保険の場合は、先進医療保障は主契約の一部となり、主契約+先進医療保障が「基本契約」になります。基本契約が保険商品の最低単位です。先進医療保障が基本契約に組み込まれていない医療保険の場合は、先進医療保障を特約として付加することで保障を確保できます。

また特約と似たような仕組みながら、「特則」が設けられている保険もあります。特則は、本体の保障をパワーアップできる点では特約と似た仕組みですが、加入する時点で基本契約に組み込まれているケースが多く、特約のように別途保険料を支払う必要がありません。ただし最近では、特約と特則の違いがあいまいになっている商品も少なくないのが現実です。
特約は加入する、あるいは加入している保険のオプションとして用意されている中から選択します。主契約はそれだけで加入することができますが、特約の場合は主契約がないと保険契約としての契約はできません。

死亡保険と医療保険に付加できる特約の例

ここからは特約の例をいくつかご紹介していきましょう。まずは死亡保障に付加する特約からご紹介します。

死亡保険に付加する特約

死亡保険に付加する特約

死亡保険に付加する特約

医療保険に付加する特約

次は医療特約に付加する特約と特則の例をご紹介します。医療保険の基本契約は、入院と手術(先進医療保障が組み込まれている保険もあり)の保障になります。基本契約のままだと、入院給付金の支払い限度日数が60日の保険であっても、特約を付加することによって、120日や360日に延長できたり、入院の原因となっている疾病によっては入院日数を無制限に延長できる特約もあります。
また、がん、急性心筋梗塞、脳卒中などの特定疾病と診断された場合、それ以降の保険料支払いが免除される特約もあります。女性の方向けに、女性特有の疾病にり患して入院した場合、入院給付金額が上乗せされる特約もあります。

医療保険に付加する特約

医療保険に付加する特約

死亡保険も医療保険も、それぞれの商品に付加できる特約が決まっていて、その特約の中から、付加したいものを選んで付加します。

主契約に付加することで保障内容を手厚くするのが、特約の役割です。
がんや三大疾病、女性特有の病気などで入院したときに、入院給付金の日額が増えたり、保険会社が定める所定の条件に適用すると、保険料が割り引かれたり、免除されたりします。

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